К кредитам в настоящий момент прибегают не только граждане, но и компании. Банк, в свою очередь, заключает с клиентом кредитный договор, в котором содержатся подробные сведения о сторонах, процентной ставке, сумме кредита, датах платежа и сроке. Обе стороны обязаны соблюдать условия договора – к примеру, заемщик должен своевременно и в указанном объеме осуществлять внесение денежных средств за кредит. Но может ли заемщик осуществить досрочное погашение и с какими проблемами он может столкнуться?
Выгодно ли досрочное погашение кредита для заемщика?
Многие заемщики стремятся досрочно осуществить погашение кредита – ведь, как правило, чем дольше срок, тем больше составляет переплата. Так, с каждым месяцем очередной платеж (при условии, что он погашается в равных пропорциях), все больше погашает тело кредита и все меньше средств уходит на проценты. Поэтому выгода от преждевременного погашения становится очевидной.
Если сравнивать все виды платежей, то наиболее выгодный для досрочного погашения, кредит при применении аннуитетного вида (т.к. когда ежемесячный платеж осуществляется в равных пропорциях).
Нарушения со стороны банков при досрочном погашении кредита
Безусловно, досрочное погашение, в первую очередь, выгодно для заемщика, но и банк, казалось бы, не должен препятствовать – однако, на практике это не так. Т.к. при предоставлении денежных средств, банки рассчитывают свою будущую прибыль с учетом полного срока, на который был оформлен кредит (в том числе процентов, подлежащих выплате). Поэтому, когда заемщик получает выгоду – банк, напротив, ее теряет. В связи с этим, кредитные учреждения не приветствуют досрочные погашения и всячески стараются им препятствовать – порой применяя методы, противоречащие требованиям действующего законодательства. К примеру, создавая неблагоприятные условия для погашения (а иногда и предусматривая условиями договора комиссии и большие штрафные проценты за преждевременную оплату кредита).
К счастью, в законодательство (а именно – в ст. 810 и 809 ГК РФ) были внесены изменения, которые регулируют данный вопрос и сейчас возникает на порядок меньше разногласий, чем раньше. Важно учесть, что это касается как договоров, заключенных после внесенных изменений, так и до. Так, согласно внесенным изменениям:
• Банк получает только проценты, начисленные до дня, когда заемщик произвел возврат кредита.
• По согласию банка, сумма за кредит может быть возвращена раньше срока.
• Практически любой кредит может быть возвращен заемщиком раньше установленного срока – при условии, что он предупредит кредитное учреждение не позднее, чем за 1 месяц до момента возврата. Это максимальный срок – банк, по своему усмотрению, может его сократить. Но существуют и исключения – так, раньше сроков, установленных договором, нельзя вернуть кредит, который был взят на развитие предпринимательской деятельности.
• Штрафы и пени, которые кредитные учреждения уже взыскали за досрочное погашение, возможно получить обратно.
Как следует из вышесказанного, теперь для досрочного погашения, заемщику не требуется подавать заявление в банк – достаточно будет своевременно направить письменное уведомление.
Кроме того, после того, как произошло досрочное погашение, важно проконтролировать, что платеж прошел и долг отсутствует – обратившись в банк и получив соответствующую выписку.
Данное нововведение, в первую очередь, направлено на защиту заемщиков (потребителей) и кредитные учреждения отреагировали на него по-разному:
• Наиболее крупные банки приняли данные изменения спокойно и готовы соблюдать все установленные требования т.к. их цель – снизить издержки.
• Менее крупные кредитные учреждения повысили процентные ставки, пытаясь сохранить уровень дохода прежним.
• Есть еще одна категория банков - предпочитающих не работать с клиентами, которые производят досрочное погашение, внося их в «черный список» и лишая перспективы получения кредитов в дальнейшем. Так, испортить себе историю кредитования рискуют не только лица, имеющие задолженность, но и те, которые, напротив, погасили кредит раньше срока.