Необходимость получения кредита, а, следовательно, и заключения кредитного договора может возникнуть как у граждан по различным причинам. Но, к сожалению, часто возможно столкнуться с ситуацией, когда банки в одностороннем порядке меняют условия кредитного договора или изначально, при его составлении, допускают существенные нарушения, которые заемщики, в силу отсутствия знаний в данной области не могут выявить. Данные нарушения являются незаконными! Вместе с тем, эти нарушения могут повлечь достаточно серьезные последствия – и далеко не всегда это только финансовые убытки.
Условия, ущемляющие права заемщиков
Существует перечень условий, которые включаются в большинство кредитных договоров и ущемляют права заемщиков. Основные из них:
1. Обязательное страхование жизни и здоровья заемщика.
Несмотря на то, что о незаконности таких действий уже было сказано много, кредитные учреждения продолжают навязывать заемщикам страховки их жизни и здоровья (тем самым нарушая требования ч. 2 ст. 935 ГК РФ) т.к. это помогает снизить возможные риски, а также получить вознаграждение от страховой компании. Но из данной ситуации есть выход – после получения кредита, гражданин, оформлявший кредит, вправе обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврата уплаченных денежных средств. Примечательно, что страховая компания, в этом случае, не имеет право взыскивать штрафы.Также важно учесть, что банк не имеет право навязывать удобную для него страховую компанию т.к. в соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и организации вправе самостоятельно выбирать организацию, с которой заключать договор (и вообще - делать это или нет).
2. Комиссия за услуги банка при обслуживании кредита.
В частности, речь идет о комиссиях, которые и так входят в механизм выдачи кредитов – от них уже отказалось большинство крупных банков, но небольшие кредитные учреждения продолжают это практиковать.
Это могут быть комиссии:
• За рассмотрение заявок;
• За выдачу займов и кредитов;
• За ведение кредитного счета;
• За погашение, произведенное досрочно;
• За внесение очередных платежей по кредиту;
• За предоставление иных сведений (к примеру, о состоянии задолженности).
В этом случае, заемщик вправе обратиться в кредитное учреждение с заявлением о возврате незаконном взятых комиссии, а случае отказа, составить иск и передать его в суд, а также править жалобу в контролирующие органы - Роспотребнадзор и ЦБ РФ.
3. Изменение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке.
Во время кризиса, произошедшего в 2009 году, банки начали массово повышать процентные ставки по кредитам, а при недовольстве заемщиков, ссылались на соответствующий пункт договора, который предоставлял им такую возможность. Сейчас данная практика менее распространена т.к. эти действия являются противоречащими закону (а именно – ст. 310 ГК РФ), но некоторые финансовые учреждения продолжают практиковать повышение процентов. Если это произошло, заемщик вправе составить в адрес кредитного учреждения соответствующую претензию, а в случае отказа, обратиться в суд.
4. Досрочное погашение.
Большинство банков не приветствуют досрочное погашение, а некоторые устанавливают на него мораторий или накладывают штрафы т.к. они теряют проценты, а, значит, терпят убытки. Эти действия также являются противоречащими закону – т.к. они ущемляют права заемщика и лишают его возможности досрочно расторгнуть договор, внеся остаток задолженности по кредиту.
Также заемщик может столкнуться с прямо противоположной ситуацией, когда сам банк требует досрочного погашения. Чаще всего это происходит в случае:
• Удешевления предмета залога;
• Просрочки выплаты по кредиту менее 90 дней;
• Ухудшения финансового положения клиента.
Во всех вышеперечисленных случаях, требования кредитного учреждения о досрочном погашении будут неправомерными.
Иные нарушения
Помимо вышеуказанных нарушений, кредитные учреждения часто допускают и другие, в числе которых:
• Сокрытие сведений о реальной стоимости кредитного продукта.
• Отсутствие извещения о переуступке прав требований (коллекторскому агентству или другому кредитному учреждению).
При возникновении этих ситуаций, заемщик также имеет полное право подать жалобу и встать на защиту своих интересов.Как следует из вышесказанного, практически во всех ситуациях, заемщику, с целью защиты его прав, приходится обращаться в судебный орган – где важную роль играет грамотно выстроенная линия поведения. Именно поэтому, с целью защиты своих прав, заемщики прибегают к помощи юристов, которые:
• Предоставят консультацию.
• Составят документы по кредитным вопросам (в том числе – претензию, исковое заявление и т.д.).
• Осуществят защиту интересов клиента на стадии рассмотрения дела в судах всех инстанций.
• Представят интересы заемщика на стадии исполнительного производства.