Далеко не всегда гражданам удается выполнить взятые на себя финансовые обязательства – ввиду тех или иных причин. Большинство финансовых учреждений, в этом случае, готовы идти на уступки своим клиентам, предоставляя возможность реструктуризации (т.е. изменения условий кредитного договора).
Важно учесть, что реструктуризацию может предоставить только тот банк, который осуществлял выдачу денежных средств – так, если кредит оформлялся в Сбербанке, то и реструктурировать долг возможно исключительно в его представительстве.
Способы реструктуризации
В настоящий момент существует несколько способов реструктуризации:
1. Увеличение срока кредита
К примеру, кредит оформлялся на 5 лет, банк же предлагает увеличить его до 7, при этом снизив размер ежемесячных платежей. Таким образом, ежемесячная финансовая нагрузка снижается, но переплата становится выше.
2. Отсрочка по уплате суммы основного долга («кредитные каникулы»)
В течение полугода кредитное учреждение предоставляет заемщику возможность уплачивать только проценты, не внося плату за «тело» кредита.
3. Перерасчет кредита в национальную валюту
В первую очередь, данный способ используется при валютной ипотеке – так, кредитное учреждение осуществляет перерасчет остатка, подлежащего уплате, из долларов (или евро) в российские рубли.
В каких случаях возможна реструктуризация
Важно учесть, что для проведения реструктуризации, заемщик должен отвечать следующим требованиям:
• Наличие веских оснований (их необходимо будет подтвердить документально – к примеру, приложив справку о постановке на учет в центре занятости).
• Хорошая кредитная история.
• Отсутствие просрочек по кредиту.
• Наличие залога (это может быть недвижимость или транспортное средство).
• Возраст – до 70 лет.
Также, это должно быть его первое заявление на процедуру реструктуризации. Кроме того, заемщик должен относиться к одной из следующих категорий:
• Граждане, являющиеся наемниками, которых уволили.
• Лица, которые получили официальное уведомление от работодателя о снижении уровня заработной платы.
• Индивидуальные предприниматели, которые понесли убытки при ведении бизнеса.
• Граждане, оформлявшие заем в валюте, при девальвации.
Если все необходимые требования соблюдены, велика вероятность, что банк примет положительное решение, но важно учесть, что это право кредитного учреждения, а не обязанность.
Реструктуризация ипотеки
Как показывает статистика, чаще всего необходимость в реструктуризации возникает у граждан, оформивших ипотеку т.к. размер ежемесячных платежей достаточно высокий.
20 апреля 2015 года Д. А. Медведевым было подписано постановление №373 о реструктуризации ипотеки для граждан отдельных категорий, которым может быть предоставлена помощь от государства в размере, не превышающем 10% от остатка по кредиту или 600 тыс. рублей.
В этом случае, предусмотрены следующие варианты реструктуризации:
• Сумма субсидий, выделяемых государством в рамках программы, вносится сразу, погашая часть текущей задолженности.
• Срок кредитования увеличивается, а процентная ставка, напротив, снижается – до 12% годовых.
• Производится перерасчет валютной ипотеки в национальную (рубли).
Требования к недвижимости и заемщику
Для участия в данной государственной программе, как объект кредита (недвижимость), так и сам заемщик, должны соответствовать установленным требованиям.
Требования к ипотечной недвижимости:
• Жилье, оформленное в ипотеку, должно быть единственным.
• Стоимость кв. м. жилья не должна превышать среднерыночную стоимость больше, чем на 60%.
• Площадь недвижимости должна соответствовать установленным нормам и не превышать их (к примеру, размер 2-комнатной квартиры не может быть больше 65 кв. м.).
• Приобретение недвижимости должно было произойти не раньше, чем за 1 год до реструктуризации.
Требования к лицу, выступающему в качестве заемщика (гражданину необходимо соответствовать минимум одному из них):
• Лицо, имеющее ипотечный кредит, должно являться опекуном или родителем несовершеннолетнего.
• Заемщик должен иметь инвалидность или ребенка-инвалида.
• Гражданин должен быть ветераном боевых действий.
Также для участия в программе заемщику необходимо будет подтвердить документально факт снижения дохода (свыше, чем на 30%) или утрату постоянного заработка.Если заемщик и/или недвижимость не будут соответствовать установленным требованиям, это будет являться поводом для отказа и гражданину придется разрешать ситуацию собственными силами.